Kort uitgelegd: langdurig ziek zijn raakt niet alleen je gezondheid, maar ook je financiën. Hier lees je wat dit betekent voor werknemers en zelfstandigen—anders geregeld, altijd impactvol.
Ziek zijn is zwaar—fysiek, emotioneel én financieel. Zeker als je langere tijd niet kunt werken verandert er veel. In dit artikel leggen we uit wat de financiële impact kan zijn wanneer je arbeidsongeschikt raakt. Je inkomen verandert en dat heeft gevolgen voor je leven—nu én later.
In loondienst: welk vangnet heb je?
Word je ziek in loondienst, dan betaalt je werkgever doorgaans je loon door gedurende de eerste twee jaar (veelvoorkomend: circa 90% in jaar 1 en 70% in jaar 2). Ben je daarna nog niet volledig hersteld, dan kom je in de WIA (Wet werk en inkomen naar arbeidsvermogen). De uitkering via UWV hangt af van je situatie:
- Volledig en duurzaam arbeidsongeschikt (IVA): uitkering van ongeveer 75% van je oude loon.
- Gedeeltelijk arbeidsongeschikt (WGA): hoogte hangt o.a. af van hoeveel je nog kunt werken (restverdiencapaciteit).
Een WIA-uitkering loopt maximaal door tot je AOW-leeftijd.
Let op: de WIA kent een maximumloon (ongeveer € 75.000 per jaar). Over het meerdere ontvang je geen uitkering. Je krijgt bovendien alleen WIA bij minimaal 35% arbeidsongeschiktheid. Werk je (tijdelijk) niet terwijl je nog (deels) kán werken, dan kan je WIA lager uitvallen. Veel werkgevers hebben aanvullende verzekeringen; vraag bij HR wat er voor jou geregeld is.
En je pensioenopbouw?
In veel pensioenregelingen blijft (een deel van) je pensioenopbouw doorlopen bij arbeidsongeschiktheid. De premie wordt dan vaak betaald door het pensioenfonds of de verzekeraar. Zo voorkom je een pensioengat als je langdurig niet kunt werken. Check de voorwaarden van jouw regeling.
Zelfstandig ondernemer: zelf regelen
Als zelfstandige betalen opdrachtgevers niet door bij ziekte, en er is geen automatisch overheidsvangnet. Zonder eigen voorzieningen heb je dus geen inkomen. Mogelijke oplossingen:
- Arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV): verzekerd inkomen bij ziekte/ongeschiktheid.
- Broodfonds of schenkkring: onderlinge solidariteit met andere ondernemers.
Let op: er wordt gewerkt aan een verplichte basis-AOV voor zelfstandigen, maar deze geldt nog niet. Tot die tijd ben je zelf aan zet.
Waarom nú bij stilstaan?
Arbeidsongeschiktheid kan iedereen overkomen—ongeacht leeftijd. Omdat de financiële gevolgen groot kunnen zijn, is het verstandig vooraf je vangnet te bepalen. Kun je terugvallen op inkomen uit verzekering of buffer? Hoe lang houd je het vol met spaargeld? En wat betekent dit voor je maandlasten en toekomstplannen?
Hulp van een financieel planner
Een gecertificeerd Financieel Planner (CFP®) brengt je situatie in kaart en helpt bij keuzes die bij je passen—of je nu werknemer of ondernemer bent. Zo krijg je rust, inzicht en grip.
Veelgestelde vragen
Hoeveel krijg ik doorbetaald als ik ziek ben in loondienst?
Vaak circa 90% in het eerste jaar en 70% in het tweede jaar, afhankelijk van cao/contract. Daarna kan WIA volgen (IVA of WGA) tot maximaal AOW-leeftijd.
Wat als ik meer verdien dan het WIA-maximumloon?
Over het salaris boven het maximum (± € 75.000) ontvang je geen WIA. Een aanvullende verzekering via werkgever of privé kan het gat verkleinen.
Blijft mijn pensioen dooropgebouwd bij arbeidsongeschiktheid?
Regelmatig wel (deels). Veel regelingen nemen de premie over bij arbeidsongeschiktheid. Controleer de voorwaarden van jouw fonds/verzekering.
Wat kan ik als zelfstandige nu al regelen?
Overweeg een AOV of broodfonds, bouw een buffer op en maak een plan voor vaste lasten. Bespreek scenario’s met een CFP®-planner.
Vragen of advies nodig? Bel met Peter Hans Teutenberg via 06 430 76 526 of gebruik het contactformulier.